Деньги – практичный инструмент в жизни, и дети понимают это довольно быстро. Другой вопрос – как объяснить ребенку, что они не берутся из воздуха и ресурс ограничен. В продолжение нашего проекта «ПРОденьги» мы решили затронуть один из важных вопросов: как научить ребенка правильно пользоваться деньгами? Найти ответ нам помогла заместитель начальника Волго-Вятского ГУ Банка России Юлия Серова.

– Юлия Геннадьевна, с какого возраста можно прививать ребенку финансовую грамотность? С каких основ начинать?

– Многие эксперты сходятся во мнении, что с ребенком можно начинать разговаривать о деньгах и финансовой грамотности уже с дошкольного возраста, примерно с четырех-пяти лет. Конечно, макроэкономику в таком возрасте не освоишь, но вот базовые, какие то бытовые понятия – вполне. Например, можно объяснить, откуда берутся деньги, что их платят за работу, что это средство платежа – они нужны для покупки различных товаров и услуг. Ребенка нужно научить понимать разницу между потребностями и желанием просто что то купить. Важно подчеркивать ценность бережливости и планирования трат. А примеры должны быть из жизни, понятные каждому малышу: «Если купишь сладости, то у тебя останется меньше денег на игрушку и нужно будет снова копить на нее деньги».

– Как объяснить детям, какие деньги можно тратить и на что?

– Вы знаете, это решает каждая семья индивидуально. Вот что отмечу: порой полезно позволить ребенку, который распоряжается собственными (выделенными, подаренными) деньгами, совершать мелкие ошибки, но главное – учиться на них. Это позволит малышу почувствовать свободу выбора и осознавать последствия покупок. Метод естественных последствий хорош, когда видишь его на своем собственном опыте.

Постепенно сумму карманных денег можно увеличивать пропорционально возрасту и уровню ответственности ребенка. Стоит объяснить правила расходования средств: разделить финансы на обязательные расходы (например, поездки на транспорте) и личные нужды (игрушки, развлечения). Тут важна регулярность выплат, поскольку стабильный источник дохода помогает формировать привычку долгосрочного планирования. При этом хорошо, когда есть четкие правила: родители контролируют бюджет ребенка, объясняют причины отказов на чрезмерные запросы.

– Сколько же денег надо давать ребенку на собственные траты и с какого возраста можно отпускать его в магазин одного за покупками?

– Сколько денег давать, родители определяют самостоятельно. Лучше, чтобы поначалу это были небольшие суммы. Очень полезны походы в магазины вместе с ребенком: заранее обсудите выбор продуктов, сравните цены, покажите способы экономии.

Уже с шести лет ребенку можно оформить банковскую карту. По Гражданскому кодексу с этого возраста дети вправе совершать мелкие покупки. Но с 6 до 14 лет они могут пользоваться только дополнительными картами, которые родители выпускают к своему банковскому счету:

– На детских дебетовых картах родители также устанавливают лимиты: сколько разрешено тратить, за какое время, какие это могут быть операции, – объясняет Юлия Серова. – Например, можно запретить платежи в интернете или ввести для них ограничение по сумме. Также можно установить контроль за операциями. Так при каждой попытке оплаты в интернете родители будут получать уведомление. Если они не подтвердят операцию, платеж не пройдет. Можно запретить снимать с карты наличные или делать переводы на другие карты и счета.

Определенная финансовая независимость наступает в подростковом возрасте. В это время ребенок может иметь собственный доход (например, заработок на каникулах). После получения паспорта, с 14 лет, подросток может открыть собственный счет в банке и завести личную карту. Но для этого потребуется письменное согласие родителей. Для надежности лучше сходить в отделение банка вместе с ребенком.

На вопрос, что же стоит первым делом сделать ребенку, когда он получит банковскую карту, Юлия Геннадьевна отвечает:

– Первым делом посоветуйте добавить номер горячей линии банка в список контактов. Он есть на обратной стороне карты и на официальном сайте банка. Предупредите, что при неожиданных списаниях или пропаже карты нужно сразу же звонить в банк только по этому (и никакому другому) телефону. Нужно подключить уведомления об операциях. Объясните, как важно читать их внимательно. С их помощью ребенок сможет отслеживать все списания, в экстренном случае – сразу сообщить в банк о непонятной операции и быстро разобраться в ситуации.

Самые неприятные ситуации происходят, когда ребенок сталкивается с мошенниками, – продолжает зам. начальника ВВГУ Банка России. – Современные дети быстро осваивают цифровые технологии, но часто остаются уязвимы перед обманщиками. С детьми постоянно нужно обсуждать, какие угрозы бывают, по каким признакам можно вычислить аферистов, какие схемы мошенничеств бывают. Важно проверять безопасность паролей и устройств, запрещать передачу личной информации третьим лицам. Обсудите с ребенком, какие опасности могут подстерегать его при оплате картой в интернете. Удостоверьтесь, что на его гаджетах установлены антивирусы. Расскажите, как отличить надежный сайт от поддельного.

Самый оптимальный вариант обучения (как финансовой грамотности, так и любой другой науке) – обучение в игре. В игровой форме информацию ребенок усвоит намного лучше, нежели заставить его зубрить наизусть и пересказывать. Но даже в игре или в другом виде финансового просвещения детей главное – системность.

– Некоторые настольные игры (от ред.: вроде «Монополии» 12+) – хороший инструмент для изучения экономики на базовом уровне: анализа ситуации, расчета прибыли и убытков, умения разбираться в инвестициях и конкуренции, понимания механизма взаимодействия экономических субъектов, определения ключевых факторов риска и формирования стратегии поведения в сложных ситуациях, – подтверждает Юлия Серова.

В обучении детей финансовой грамотности помогает и сам Центральный Банк. Более 10 лет Банк России проводит по всей стране бесплатные онлайн-уроки 6+.

– Сейчас в самом разгаре весенняя сессия. Она продлится до 22 апреля включительно. Занятия проходят для учеников 5–11-х классов, а также для студентов техникумов и колледжей, – объясняет Юлия Геннадьевна. – Уроки включают интерактивные задания и практические примеры, которые помогают разобраться в том, как эффективно управлять личными финансами, оптимизировать расходы, достигать поставленных целей. Чтобы изучать финансовую грамотность было максимально интересно, каждое занятие преобразовано в историю с героями Города финансов, миссиями и артефактами. Сюжеты подобраны так, чтобы материал урока был образным и понятным.

Также на просветительском сайте Банка России «Финансовая культура» (fincult.info 0+) работает раздел «Игровая» – для детей разного возраста. Например, мобильная игра «Экономикум» рассчитана на тех, кто уже немного разбирается в экономике. Веб-игры «Космический детектив» 6+ и «Тайна потерянной копилки» 6+ предназначены для детей от 7 лет, но будут также интересны подросткам и взрослым. А вот мобильная игра «Три кота» 0+ увлечет даже непоседливых четырехлеток. Для самых маленьких на сайте «Финансовая культура» есть мультфильмы о финансах. Короткие ролики рассказывают, почему нельзя просто взять много-много денег из банкомата, если просто не хватает на покупки; почему обещания бесплатных подарков в интернете не предвещают ничего хорошего.

Много полезного для своей работы на сайте найдут и педагоги в разделе «Преподавательская». Здесь необходимые им справочные, методические и обучающие материалы для разной аудитории: дошкольников, школьников, студентов колледжей или вузов.

– Разумеется, невозможно ограничиться только предлагаемыми образовательными программами и проектами, – подводит итог зам. начальника ВВГУ Банка России Юлия Серова. – Важно и то, какой стиль финансового поведения ребенок наблюдает в семье, это играет ключевую роль в воспитании финансово грамотного гражданина. Поэтому взрослым тоже необходимо непрерывно повышать уровень своей финансовой грамотности. Кстати, для этого у Банка России также много различных программ, и все они бесплатные.

Иллюстрации: ИИ

* * *

Карта открывает доступ к деньгам на счете. Чтобы их защитить, важно следовать простым правилам:

• никому не давать свою карту даже на время (и не делиться ее реквизитами) – предупредите об опасности дропперства (получения и перечисления денег с карты на указанные счета), в которое злоумышленники часто пытаются вовлечь подростков;

• не хранить ПИН-код вместе с картой и тем более не записывать его на карте;

• прикрывать клавиатуру банкомата или платежного терминала рукой при наборе ПИН-кода;

• ни в коем случае ни с кем не делиться секретными кодами с обратной стороны карты и уведомлениями от банка;

• при потере карты нужно сразу сообщить об этом родителям (если карта детская) или на горячую линию банка (если – личная).

* * *

В разных банках действуют разные требования к минимальному возрасту ребенка: где то дополнительные карты выпускают для детей с 6 7 лет, где то – только с 10. Некоторые банки готовы выпустить для ребенка карту с его именем, другие делают дополнительные карты неименными. Иногда можно заказать карту со специальным дизайном. Выпуск дополнительной детской карты к счету и ее обслуживание обычно бесплатные, но иногда банки берут комиссию за уведомления об операциях по карте ребенка.

В большинстве случаев дополнительную карту к своему счету можно оформить дистанционно, подав заявку через мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. При получении карты понадобится паспорт и свидетельство о рождении ребенка. Если дистанционный вариант недоступен, можно написать заявление на выпуск карты в офисе своего банка. При себе нужно иметь паспорт и свидетельство о рождении ребенка. В любом случае перед выпуском карты нужно внимательно изучить все условия финансового учреждения.

* * *

Как борские мамы относятся к выдаче карманных денег своим детям? Одни без проблем отдают в распоряжение своему ребенку приличные суммы, а другие жестко контролируют процесс освоения детьми семейного бюджета. В любом случае у каждого родителя свой подход к взращиванию финансовой грамотности у своих чад.

– У меня младший сын – студент, поэтому даю ему карманные деньги. Как правило, выходит 1000 руб. на два дня. Иногда хватает этих денег подольше. Тратит на питание в колледже, на кофе из автомата. Иногда экономит, чтоб в кафе с друзьями сходить. Есть и карта, и наличка. Знаю, что на ерунду не потратит, поэтому в этом плане полное доверие. Наоборот, стесняется уже лишний раз просить карманные деньги. А одежду и вещи для учебы покупает из подаренных на праздники денег. А в моем детстве 1 рубль был неплохими карманными деньгами.

– Карманные деньги даем только при необходимости, когда сын целенаправленно идет в магазин купить себе что то вкусненькое. Повседневно не даем. Сама от своих родителей в младшем возрасте не получала. В юношестве – да, деньги начали давать на проезд до университета. У младшего сына (9 лет) есть детская карта, но туда складываем подаренные на праздники деньги. Возражаю против необдуманных трат, на всякие игрушки-однодневки и на опасные игрушки (ножички, петарды и прочее). Еще против покупок всяких газировок и непонятных по составу сладостей, то есть против некачественного питания.

– Карманные деньги – это важный инструмент финансового воспитания, помогающий ребенку учиться планировать бюджет и осознавать ценность вещей. Дочке я даю карманные деньги ежедневно – 100 рублей в школу. Она покупает выпечку в буфете, а остальное тратит на наклейки, ручки, ластики и при этом учится финансовой грамотности и обращению с денежными средствами. Отличие моего поколения от современных детей, которым часто оформляют банковские продукты с первого класса, в том, что в прошлом родители чаще выдавали строго ограниченные суммы наличными, а финансовая грамотность осваивалась стихийно. Да и родители раньше редко давали карманные деньги.

Наличные лучше подходят для самых маленьких, как в нашем случае, так как позволяют физически ощутить, как уменьшается кучка денег при покупке, что полезно для формирования наглядного понимания трат. Но и карта уже имеется. Когда мы путешествуем, то на отдыхе ребенок расплачивается картой. И я категорически против трат на вредные продукты (фастфуд и сладости), а также против импульсивных покупок в приложениях (донаты и прочие траты).

– У ребенка есть своя банковская карточка, ей туда присылают денежные подарки на праздники. Василисе оформили ее в 10 лет. Когда ее сестры подрастут до этого возраста, думаю, что тоже им оформим. На свои деньги Василиса может заказывать себе что то на маркетплейсах, и мы ее в этом не ограничиваем. А Тася (8 лет) просит все, что ей нужно, у нас с папой. «Мам, скинь 100 рублей», – через день звонок от Василисы после школы. Покупает булочки, сок. Я считаю, что покупка должна быть оправданна: «для чего», «как долго прослужит» и т. д. Кстати, когда дарят наличкой, Тася всегда оставляет деньги себе и потихоньку их тратит. А Василиса всегда отдает либо мне, либо папе со словами: «Вы все равно мне что то купите».

– Что касается карманных денег – нет, не даем. Так как считаем, что у дочки (12 лет) пока нет в этом необходимости. Все, что нужно ребенку, согласовываем и приобретаем вместе. Считаю, что в таком возрасте еще пока рано иметь карманные деньги, так как ребенок еще не умеет ими распоряжаться. А в будущем, конечно, будем давать.