Лето 2010-го. Солнце топит асфальт, как масло на сковороде, самый раскупаемый товар в магазинах бытовой техники – кондиционер, а в продовольственном – мороженое. Изнывающий от небывалой жары город вскоре начинает задыхаться от дыма: в Нижегородской области массово горят леса. Еще немного, и огонь придет на Бор. Огонь пожирает километр за километром, сметая все на своем пути, выжигая целые села, забирая жизни людей. Вырвавшимся из огненного ада погорельцам оставалось лишь пережеванное пожаром пепелище, еще вчера бывшее домом. Тогда погорельцев не бросили один на один с бедой: в течение того же года для семей, лишившихся крова, были выстроены дома в микрорайоне Боталово-4. Строиться помогал и бизнес, и депутаты (они дарили погорельцам, оставшимся ни с чем, телевизор, холодильник и стиральную машину).

Если в Нижегородской области стихийные бедствия – это редкость, то в других регионах России ежегодно лютуют то наводнения, то пожары. И каждый год государство помогает восстанавливать жилье людей, проживающих на пострадавшей территории. В 2015 году депутаты Госдумы впервые заговорили о том, чтобы разделить это финансовое бремя с населением и со страховыми компаниями, чтобы стимулировать граждан страховать свою недвижимость. Однако принять его в 3-м чтении удалось только в этом году, а в силу закон вступит летом 2019-го. Программы страхования жилья будут разрабатывать и утверждать регионы. Граждане смогут сами решать, участвовать в них или нет. Застраховавшие жилье в случае чрезвычайной ситуации смогут претендовать как на компенсацию от страховой компании, так и на финансовую помощь государства. В законе подчеркивается, что получение такой помощи не будет основанием для отказа в выплате страховки или уменьшения суммы. В случае утраты жилья застраховавший его гражданин сможет получить либо страховую выплату, либо жилье от региона, при условии уступки страховой выплаты в пользу региона.

Что касается тех, кто жилье не застраховал, они смогут рассчитывать только на помощь государства в том объеме, в котором поможет регион. В одобренном Госдумой законе нет норм, которые бы ограничивали право гражданина, лишившегося крыши над головой из-за стихии, получить новое жилье в собственность (хотя изначально депутаты планировали не передавать отстроенное за счет государства жилье в собственность тому, кто не страхует его).

Кстати, похожее новшество уже было испытано на жителях Москвы, там страховые взносы включены в квитанцию ЖКХ. Никакой принудиловки – человек сам решает, будет ли он оплачивать страховку на следующий месяц или нет. Цена не кусается: плата зависит от количества квадратных метров, но в среднем стоит как чашка кофе – чуть больше 100 рублей. Зато выплата в случае неприятностей (например, вас протопил сосед и нужно делать ремонт или вы протопили соседей, и ремонт нужно делать им за ваш счет) достигают 2 млн. рублей. Само собой, от уплаты настолько необременительной страховки москвичи отказываются редко. В Нижегородской области такой практики пока нет и трудно сказать, будем ли мы страховаться по этой же схеме в следующем году.

Впрочем, застраховать крышу над головой можно, не дожидаясь указа «сверху». Ежегодно пожар оставляет без крова десятки борских семей, а страховка, которая могла бы хотя бы частично помочь в этой ситуации, есть не у многих.

– К сожалению, у нас в обществе не привита культура страхования, – рассказала Наталья Кузнецова, руководитель филиала крупной страховой компании. – Причем люди старшего поколения больше ответственны в этом смысле, они боятся остаться ни с чем и страхуют свое имущество. Все чаще задумываются о сохранности собственности борчане средних лет (особенно те, кому уже случалось получать страховые выплаты, например, по КАСКО). Что касается людей молодого возраста, то они больше верят в русский авось, чем в страховку. Почему-то многим кажется, что уж с ними-то точно ничего не случится.

Гораздо меньше беспечности проявляют банки. Людям, бравшим кредит (в том числе ипотечный) кредиторы настойчиво рекомендуют: лучше оформить страховку и сэкономить на процентах, чем остаться беззащитным перед ударами судьбы и платить по высокой ставке. Однако нужно понимать: минимальное страхование жилья, на котором настаивает банк, сохранит лишь стены (так называемое «коробочное» страхование). И не покроет других потерь погорельцев.

– Очень важно понимать: страховая компания выплатит компенсацию только по тем рискам, которые предусмотрены договором, – объяснила Наталья Кузнецова. – Мы сталкиваемся с этим часто. Люди находятся в ипотеке, отдавая банку довольно большие суммы (некоторые – более половины дохода). И если не дай Бог случается пожар, то выгорает все, кроме застрахованных стен: люди остаются с ипотекой и фактически на матрасах, им нужно делать ремонт и закупать хотя бы минимальную мебель. Но помочь им мы ничем не можем – эти риски были не застрахованы. В случае беды страховка – это вовремя раскрывшийся парашют.

Застраховаться можно от чего угодно, хоть от падения метеорита, шутят страховщики. Жители частных домов могут застраховать и дополнительные постройки (например, баню или гараж), жильцы квартир имеют право застраховать как отделку и имущество, так и свою ответственность перед другими соседями (например, если прорвет трубу, ремонт им сделает страховая за свой счет). Главное, чтобы компания, где приобретается страховой полис, была надежной.

– Все мы знаем, где обычно лежит бесплатный сыр, – объяснила Наталья Кузнецова. – Страховые компании – это коммерческие организации, которые получают прибыль (без прибыли невозможно делать страховые выплаты, а они у нас подчас бывают огромными). Продавать полисы по цене намного ниже, чем у конкурентов, просто не выгодно, в среднем по региону цена страхования не будет кардинально отличаться. И если вам предлагают купить полис в несколько раз дешевле, то приготовьтесь к какой-нибудь каверзе. Подвох, как правило, в том, что вам продают неполную страховку. То есть клиент думает, что он дешево застраховался ото всего на свете, а на самом деле речь идет, условно говоря, о «двух дверях и трех окнах».

При выборе страховой обращать внимание нужно на срок, в течение которого компания работает на рынке, на ее репутацию, на стабильность ее работы. И на осторожность, с которой страховая подходит к заключению договора, – уважающий себя страховщик не застрахует жилье (тем более на крупную сумму), не изучив его досконально.

– Первое, что делает страховой агент – это выезжает на место, осматривает жилье, оценивает и фотографирует его, – объяснила Наталья Кузнецова. – Если объективно дом стоит 2 млн, то застраховать его на пять просто не получится. Желающих смошенничать со страховкой очень много, и мы боремся с недобросовестными клиентами. Но и ненадежных страховых тоже хватает. Поэтому если вам страховая предлагает оформить страховку без оценки вашего имущества, не стоит ей доверять! Без осмотра возможно страхование только с небольшими (в пределах 10 тысяч рублей) выплатами, когда, скажем, страхуется окно от разбивания. Стоимость страховки зависит от разных факторов, но в среднем застраховать жилье на сумму 5 млн рублей можно за 50 тысяч в год.

К счастью, мы живем не по закону джунглей, где каждый – сам за себя. Когда в дом приходит беда, даже посторонние люди готовы прийти на помощь. Не остается в стороне и государство. В этом лично убедилась семья Ермониных, которые несколько раз становились героями наших публикаций. В первый раз по очень радостному поводу – их семейное фото украсило первую полосу выпуска, посвященного Дню семьи, любви и верности. А вторая публикация случилась годом позже, когда сгорел их дом. К счастью, обошлось без жертв: в это время Любовь Ермонина с детьмигостила у своей мамы в Самарской области, а отец семейства успел спастись. Все имущество было уничтожено. Тогда вы, борчане, очень помогли погорельцам, пожертвовав одежду, обувь, кухонную утварь и денежные средства. Всеми силами помогла и администрация округа.

– Нам как многодетной семье очень быстро выделили участок под строительство в деревне Владимирово, – рассказала Любовь Ермонина. – Кроме того, нам сделали очень большую скидку на приобретение леса для строительства дома. Большое спасибо всем, кто помог в это непростое для нас время. Сейчас мы временно проживаем в Самарской области, пока идет строительство. Новый дом, конечно, будем страховать.

Любовь вспоминает: тогда, перед пожаром, они не успели застраховать дом (когда приехал агент, хозяев не оказалось дома, а вскоре произошел пожар). Но вторая половина дома, где жила другая хозяйка, была застрахована. Однако за выплатой, по словам Любови, их соседке пришлось побегать - нужно было долго доказывать страховой, что пожар случился не по вине застрахованной. И все равно выплата оказалась не стопроцентной – страховая посчитала, что ущерб, причиненный пожаром, не так уж и велик.

– Если клиент не согласен с оценкой ущерба, который посчитала страховая компания, он имеет право обратиться к независимому оценщику, – объяснила Наталья Кузнецова. – На основании независимой оценки страховая может пересмотреть свое решение, либо клиент может оспорить его через суд.

В случае пожара государство тоже не останется в стороне, однако выплаты, на которые могут рассчитывать погорельцы, не сопоставимы с ущербом от огня. Помощь оказывают как органы местного самоуправления (для муниципалитетов это не обязательная мера, а жест доброй воли), а также органы соцзащиты (на основании постановления №86 правительства Нижегородской области).

– В Борском городском округе помощь погорельцам за счет местного бюджета оказывается в том случае, если этоединственное жилье человека, причем место прописки совпадает с местом проживания, – рассказала Ольга Ершова, начальник управления социальной политики администрации г.о.г. Бор. – В этом случае выделяется сумма в размере 20 тысяч рублей (в среднем в год эту выплату получают до 30 человек). Кроме того, согласно постановлению № 86 правительства Нижегородской области, погорельцы могут рассчитывать на материальную помощь на восстановление жилья после пожара в сумме до 200 тысяч рублей, но этот вид помощи оказывает не администрация, а органы социальной защиты населения.

Чтобы получить 200 тысяч, пострадавшие от пожара граждане должны подготовить пакет документов (он перечислен в постановлении, эту информацию можно посмотреть в интернете или запросить в соцзащите). Сначала на место выезжает комиссия, чтобы оценить состояние жилья после пожара. После получения средств человек должен отчитаться за эти деньги, продемонстрировав результаты ремонтных работ. Неужели тот самый авось стоит всего-навсего 200 тысяч, право на которые после пожара еще придется доказать?

***

Большинство из тех, кто читает эту статью, никогда не узнают на себе, что такое пожар, и каково это – фактически остаться на улице в том, в чем застал тебя огонь. Да, страховка стоит не дешево, и подавляющему большинству из нас она никогда не пригодится, как не всем пригождаются ремни безопасности в машине. Однако каждый раз, садясь в авто, мы предпочитаем пристегнуться – так, на всякий случай. Поэтому лучше иметь и не нуждаться, чем нуждаться и не иметь.

ВАЖНО! Первое, что делает страховой агент – это выезжает на место, осматривает жилье, оценивает и фотографирует его. еЕсли вам страховая компания предлагает оформить страховку без оценки вашего имущества, не стоит ей доверять! Без осмотра возможно страхование только с небольшими выплатами (в пределах 10 тысяч рублей)

ВАЖНО! Если клиент не согласен с оценкой ущерба, который посчитала страховая компания, он имеет право обратиться к независимому оценщику. На основании независимой оценки страховая может пересмотреть свое решение, либо клиент может оспорить его через суд.

ВАЖНО! При оформлении страховки нужно обратить внимание на то, чтобы полис был оформлен без помарок. Это – документ, в котором не допускаются исправления. Если на момент выписки полиса произошла описка, то агент страховой компании должен оформить такой полис как порченный и выписать новый. Необходимо убедиться, что был адрес прописки и адрес строения написаны правильно. ФИО клиента должны быть добуквенно написаны так, как в паспорте.