«Помню, было мне десять лет и я копил на новый велосипед…» – так начинается всем известная песня «Хали-гали, паратрупер» группы «Леприконсы». Чем старше становился лирический герой музыкального произведения, тем выше становились его потребности. В 15 лет новой мечтой стал мопед.

Каждый из нас в течение жизни копит на что то. Одни финансовые мечты заменяют другие, и вот мы уже мечтаем о новой квартире, машине, путешествии. Конечно, существуют постоянные расходы, жизненно важные вещи, приобретение которых необходимо. Но порой хочется просто побаловать себя и совершить импульсивную покупку.

В продолжении публикаций проекта «ПРОденьги» мы решили выяснить, как копить даже в условиях небольшого дохода. О возможностях рассказала Юлия Серова, заместитель начальника Волго-Вятского ГУ Банка России.

Нет универсального рецепта, как распоряжаться своими деньгами и в какие финансовые инструменты их вкладывать: у каждого человека свои доходы и своя ситуация, а у разных способов сбережения и инвестирования – свои особенности.

– Сбережения – «подушка безопасности», которая позволит несколько месяцев сохранять привычный уровень жизни в случае болезни или потери работы. В идеале ее размер должен составлять три-шесть месячных зарплат, – объясняет Юлия Геннадьевна. – Финансовая «подушка безопасности» должна быть надежно защищена и доступна в любой момент.

Инвестирование сродни предпринимательской деятельности. Его цель – получить больше дохода, но это связано и с бОльшим риском. При инвестировании гарантировать доход невозможно, ведь можно как получить прибыль, так и потерять вложенные деньги. Причем чем выше возможный доход, тем выше риск убытков. А системой страхования вкладов инвестиции не защищены. Поэтому инвестировать стоит, если у человека закрыта потребность в сбережениях и при этом остались свободные деньги.

Некоторые предпочитают и традиционный способ сбережения средств – хранить деньги наличными дома. Но полезно знать: хранить сбережения в наличных означает терять на инфляции. Даже когда она невысокая, покупательная способность хранящихся дома наличных постепенно снижается. То есть купить на них столько же товаров, сколько, например, год назад, уже не получится.

Чтобы деньги начали «работать», самый верный способ – обратиться в банк. Но как из разнообразия банковских предложений выбрать нужное? Юлия Серова рассказала о существующих видах банковских сбережений.

– Во-первых, банковский вклад. Банк выплачивает клиенту проценты за время, пока деньги хранятся у него. Кроме того, деньги на банковском вкладе застрахованы. Если банк лишится лицензии, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) по общему правилу вернет сумму в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей.

В качестве другого инструмента Юлия Геннадьевна называет накопительный счет. Это гибрид текущего счета и вклада. На деньги на таком счете банки также начисляют проценты. Накопительный счет можно пополнять и снимать с него деньги. Средства на нем тоже защищены государством.

– Если мы говорим о далеко идущих планах, – продолжает заместитель начальника Волго-Вятского ГУ Банка России, – прибавке к пенсии или о каких либо приоритетных целях в будущем, например покупке жилья или обучении детей, поможет программа долгосрочных сбережений (ПДС). Участники программы могут получить от государства софинансирование к своим накоплениям. Для этого нужно, чтобы сумма взносов за календарный год составила не менее двух тысяч рублей. И, кроме того, в ПДС можно перевести свои пенсионные накопления. Взносы граждан в ПДС тоже застрахованы – до 2 миллионов 800 тысяч рублей.

Выплаты по ПДС можно получить через 15 лет после открытия счета или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Досрочно снять деньги без потерь можно в особых жизненных ситуациях: если потребовалось дорогостоящее лечение или семья лишилась кормильца.

Копить деньги на какую то вещь или путешествие и формировать финансовую «подушку безопасности» можно, даже если ваши доходы невелики. Несколько десятков рублей в день – и за год вы сможете накопить до нескольких тысяч.

Особое внимание Юлия Геннадьевна уделает вопросу, как выбрать банк:

– При выборе банка важно обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, наличие лицензии у банка (ее можно проверить на сайте Банка России). Во-вторых, условия по вкладу: какая ставка по вкладу, пополняемый ли он, когда начисляются проценты, каковы условия досрочного снятия денег и другое. В-третьих, доступность банка. Возможно, для вас близость банковского офиса и режим его работы – значимый критерий на случай, если вы хотите пополнить или снять деньги со вклада наличными. В-четвертых, качество обслуживания. Спросите у знакомых, почитайте отзывы в интернете, довольны ли люди качеством обслуживания.

Как мы уже говорили, по общему правилу вклады в банках застрахованы до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если сумма сбережений и процентов по ним больше, лучше распределить эти деньги по разным банкам.

– Может ли человек сам рассчитать, что ему выгодно: вклад, накопительный счет, инвестирование? Зависит ли выбор инструментов от количества денег и ожидаемого результата?

– Принимая решение об открытии депозита, накопительного счета или об инвестировании, определите для себя, сколько вы готовы вложить, через какой срок вам могут понадобиться деньги, согласны ли вы, как в случае с инвестированием, рискнуть определенной суммой в случае непредвиденной ситуации, сколько времени готовы тратить на получение знаний.

– Как вести себя новичку в инвестировании?

– Не рисковать сразу всеми деньгами. Нужно отложить определенную сумму на ежедневные траты и непредвиденные расходы и только потом приступать к работе с финансовыми инструментами. Поначалу это должны быть небольшие суммы, которые не жалко потерять. Сразу инвестировать все, что есть, – слишком рискованно, равно как и вкладывать последние деньги. Заниматься инвестированием надо только на свои деньги, не брать кредиты и займы на эти цели, чтобы не оказаться в ситуации, когда вы и их обслуживать не сможете, и активы потеряете. Начинающим инвесторам стоит выбирать самую безопасную стратегию, которая не позволит потерять много денег, если что то не получится.

Не стоит на все деньги покупать одну или несколько акций или других одинаковых финансовых инструментов. Лучше часть денег инвестировать в акции. Часть, к примеру, в облигации или еще какие то инструменты. Благодаря такому разнообразию портфель активов будет устойчивее и, если что то пойдет не так, не потеряет в цене так много, как если бы состоял только из какого то одного финансового инструмента.

– Можно ли без опыта инвестировать успешно? Или нужны специальные знания?

– Конечно, для инвестирования одного лишь желания получать доход недостаточно. Инвестирование требует времени на то, чтобы следить за ситуацией на рынках, новостями компаний. Нужны и знания. И это в интересах самого потенциального инвестора – узнать, насколько он готов к работе с рисковыми финансовыми инструментами.

Летом 2020 года принят закон о защите прав розничного инвестора. В соответствии с ним брокеры не могут продавать сложные продукты начинающим инвесторам и совершать для них некоторые операции без проведения специального тестирования. Это не означает какие-то ограничения для людей. Тестирование должно показать, насколько инвестор понимает сущность, особенности и риски продукта, инструмента или операции, которые он хочет купить или совершить. Тестирование поможет выявить недостаток знаний и опыта и подтолкнет к тому, чтобы пройти обучение. Такой правовой механизм в нашей стране разработан при активном участии Банка России.

– Как разобраться в графиках стоимости акций? Если человек хочет начать покупать акции, с чего начать? Что почитать? Следить ли за биржей?

– Пожалуй, самый очевидный источник информации об инвестировании – книги и статьи. Есть много изданий про биржевую торговлю как для начинающих, так и для опытных инвесторов. Курсы по финансам и инвестированию предлагают и онлайн-платформы. Кроме того, собственные обучающие онлайн-программы, в том числе для инвесторов-новичков, разрабатывают многие крупные брокерские компании и Московская биржа. Базовые знания они дают бесплатно.

О правилах безопасного инвестирования сотрудники Банка России регулярно рассказывают людям на очных встречах или в онлайн-проектах по финансовой грамотности. Например, у нас есть онлайн-уроки для школьников и студентов колледжей и техникумов, где разбираются в том числе вопросы инвестирования. Ежегодно проводится онлайн-зачет по финансовой грамотности, и в нем также разбираются ситуации, связанные с инвестированием.

Еще один полезный ресурс – просветительский сайт Банка России «Финансовая культура» 12+. Этот сайт предназначен для широкой аудитории с разным уровнем знаний об экономике и разными финансовыми возможностями.

– Безопасно ли вкладываться в акции через приложение банка? Сейчас много специальных финансовых сервисов, которые активно зазывают покупать акции через них. Это большой риск?

– В интернете много людей и компаний, которые советуют, куда именно вложить деньги, но при этом они не входят в реестр Банка России и не соблюдают никакие стандарты. В отличие от них регулируемые инвестиционные советники как профессиональные участники рынка ценных бумаг дают рекомендацию, соответствующую риск-профилю клиента, но при этом здесь нет гарантии доходности и отсутствия потерь. Они отвечают за потери, только если дали рекомендацию не в соответствии с законом.

То есть, прежде чем вкладываться в ценные бумаги, убедитесь, что инвестирование отвечает вашим финансовым целям, что вы понимаете особенности и риски желаемого финансового продукта и консультируетесь у профессиональных инвестиционных советников.

Чтобы не оказаться в ситуации банкротства и не попасть в долговую яму, важно уметь правильно финансово планировать свою жизнь. Никто не застрахован от форс-мажора, когда те самые «лишние» деньги становятся необходимостью. Да и, как минимум, у каждого из нас есть цели и мечты, на которые мы откладываем средства. Современные реалии заставляют нас быть финансово грамотными.

– Грамотно распоряжаться деньгами могут помочь специальные приложения, электронные таблицы или записные книжки – как вам удобнее. Составьте списки расходов, посмотрите, куда уходит больше денег, каких трат можно было бы избежать, а какую сумму можно смело отправлять в копилку, – советует Юлия Серова.

Важное условие любых накоплений: доход должен быть больше расходов. Для этого можно увеличить доход, уменьшить расходы или сделать и то и другое.

– Если решите сократить расходы, начните с чего то простого. Например, сэкономить поможет пешая прогулка в хорошую погоду вместо поездки на автобусе или приготовленный дома перекус вместо купленного в магазине, – размышляет Юлия Серова. – Чтобы никакой форс-мажор не ухудшил качество жизни, начните создавать свою финансовую «подушку безопасности». Ежемесячно откладывайте в нее часть своих доходов. Это неприкосновенный запас.

Могут быть и другие схемы для накопления. Например, такой психологический прием, как округление. Скажем, если у вас в кошельке к концу недели лежат 342 рубля, оставьте в нем круглую сумму – 300 рублей, а 42 отложите в копилку.

– Ставьте конкретные финансовые цели и не поддавайтесь соблазну раньше времени потратить сбережения. Импульсивные траты могут сильно ударить по карману. Перед покупкой вещи, которая, как вам кажется, сейчас очень нужна, возьмите паузу на несколько часов или дней и подумайте, действительно ли она является предметом первой необходимости, – подытожила заместитель начальника Волго-Вятского ГУ Банка России.

* * *

Как рассчитать посильный для семьи кредит, объяснила Юлия Серова, заместитель начальника Волго-Вятского ГУ Банка России:

«Есть показатель долговой нагрузки (ПДН). Он показывает, какую часть доходов человек тратит на погашение долгов. В идеале на платежи по всем кредитам и займам должно уходить не более 30 % заработка. ПДН 50 % уже считается довольно высоким.

Высокая долговая нагрузка неприятна и для заемщика, и для кредитора. Когда бОльшая часть дохода идет на обслуживание долга, качество жизни, как правило, ухудшается, потому что человек вынужден во многом себя ограничивать. А со стороны банков ситуация выглядит так: чем выше долговая нагрузка, тем выше вероятность, что в какой то момент клиент не справится с выплатами. Для кредитора это финансовые потери, которые снижают его возможность выдавать новые кредиты. В результате заемщикам с уже высокой долговой нагрузкой могут отказать в кредите или предложить не самую выгодную ставку.

Поэтому, если вы планируете несрочную покупку в кредит, по возможности лучше сначала снизить долговую нагрузку, рассчитавшись полностью или частично по уже имеющимся обязательствам».

* * *

Вложения в драгоценные металлы. Золото и другие металлы не могут обесцениться до нуля даже в периоды глобальных потрясений на финансовых рынках. И в этом смысле они надежны. Но цены на металлы могут сильно колебаться. Если вы решите инвестировать в них на короткий срок, нет никаких гарантий, что такие вложения будут прибыльны. Поэтому лучше, если они будут долгосрочными инвестициями – на 10–20 лет.

Акции. Акция – это ценная бумага, которую выпускает компания, ее называют «эмитент». Акция подтверждает, что ее владелец имеет долю в компании. Доход по акциям можно получить двумя способами – за счет дивидендов и за счет роста стоимости бумаг. Если по итогам года компания получит прибыль и общее собрание акционеров решит распределить ее среди акционеров, то по вашим акциям выплатят дивиденды. Это дивидендный доход. Если же вы покупаете акции, в будущем, когда их цена поднимется, вы получите доход в виде разницы между ценой покупки и ценой продажи. Эти способы могут работать и одновременно: все время, пока акция (или акции) находится у вас на руках, вы будете получать дивиденды, а затем продадите ее дороже, чем покупали. Но, опять же, этот доход не гарантирован. Дивидендов не будет, если компания сработает в минус или собрание акционеров решит направить деньги, скажем, на запуск новой производственной линии. То же самое со стоимостью акций: если акции подешевеют, от их продажи вы получите убыток, а не доход.

Облигации – это фактически долговые расписки. Их выпускают компании или государство (в широком смысле). Облигации выпускают и страны, и отдельные регионы, и муниципальные органы. Покупая облигации, люди дают свои деньги взаймы компании или государству, рассчитывая получить определенный доход. Полная сумма, сроки и размер выплат этого дохода, как правило, известны при покупке. Возможность заранее оценить свою выгоду – это то, чем облигация отличается от других ценных бумаг. В установленный срок компания или государство выплачивает их владельцам номинальную стоимость. Существуют также бессрочные облигации: эмитент обязуется регулярно выплачивать по ним доход, но может не погашать полностью никогда. Кроме государственных и корпоративных еще бывают инвестиционные и структурные облигации. Их выпускают финансовые организации, причем деньги инвесторов они вкладывают не в собственное развитие, а в другие фондовые инструменты. Такие облигации считаются сложными инструментами, поскольку доход по ним практически непредсказуем. Основной риск для инвестора – банкротство компании-эмитента. В таком случае человек может потерять все вложенные деньги, потому что инвестиции не застрахованы системой страхования вкладов.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) объединяет деньги инвесторов и вкладывает их в разные активы (к примеру, в акции, облигации, недвижимость). Такие коллективные инвестиции позволяют диверсифицировать риски по сравнению с вложениями в бумаги какого то одного эмитента. Если стоимость ценных бумаг какой то одной компании, входящей в ПИФ, падает, это может быть компенсировано ростом стоимости бумаг других компаний. Во время экономических спадов в цене могут терять все компании, но диверсификация снижает этот риск. Пай – это доля в таком коллективном инвестиционном портфеле. Можно купить один или несколько паев и, если их цена вырастет, заработать при продаже. Некоторые ПИФы выплачивают пайщикам их часть дивидендов, и в таких случаях прибыль можно получить и без продажи пая. Средствами ПИФа распоряжается специальная финансовая организация – управляющая компания. Она решает, какие именно активы войдут в состав фонда, когда их покупать и когда продавать. При этом управляющая компания не вправе использовать деньги и финансовые инструменты ПИФа в своих интересах либо смешивать активы одного фонда с другими. ПИФ – это пример пассивного инвестирования – более оптимальной формы для начинающего инвестора без опыта. Еще одна форма пассивного инвестирования – через доверительное управление. Доверительный управляющий самостоятельно распоряжается деньгами или имуществом клиента, чтобы извлечь как можно больше прибыли для их владельца. При таком варианте клиенту достаточно определиться, какую сумму он планирует вложить и на какой срок, сколько хотел бы заработать и к каким потерям готов, а затем периодически контролировать состояние своего инвестиционного портфеля. Сделки за него будет проводить управляющий. Но если вы хотите сами разрабатывать стратегию вложения денег и брать ответственность за сделки, просто так выйти на биржу и торговать не получится. Вам нужен брокер – посредник между вами и компанией, ценные бумаги которой вы хотите купить. Брокер совершает сделки по указанию клиента. Управляющие компании ПИФов и брокерские компании – это профессиональные участники рынка ценных бумаг. Для осуществления деятельности у них обязательно должна быть лицензия Банка России. Наличие лицензии можно проверить на сайте Банка России. Доверительные управляющие и брокеры являются посредниками, поэтому обратите внимание, что они берут комиссионное вознаграждение за свои услуги.