Как обрести финансовую свободу и защищенность, стать материально благополучным, суметь накопить на мечту и перестать считать каждую копейку? В последние годы маркетинг превратил наше ранее свободное мышление в потребительское, да и расходы растут. Поэтому на вышеобозначенные вопросы современный человек ищет ответы ежедневно.

Многие из нас сталкиваются с трудностями в управлении личными финансами: не всегда удается сбалансировать доходы и расходы, накопить на важные цели или защитить сбережения от инфляции. Сегодня мы решили поговорить на эту тему с Татьяной Поповой, экспертом по финансовой грамотности.

– Татьяна, как бы Вы объяснили три главных правила финансовой грамотности ребенку?

– Во-первых, даже маленький человек должен понимать: чем лучше он умеет что то делать, чем больше может предложить миру своих знаний, умений, навыков, тем больше финансовых ресурсов он сможет получить в ответ. Во-вторых, необходимо научиться умению останавливаться в момент покупки. Любую импульсивную покупку лучше отложить на три дня, чтобы было время обдумать – точно ли это надо? Ну и третье фундаментальное правило – умение сберегать, накапливать деньги. Обязательно нужно ставить финансовую цель. Когда у человека есть мечта и он на нее копит, легче выстраивать финансовую стратегию.

Я убеждена: финансовая грамотность начинается в семье. Как родители относятся к деньгам, так и ребенок будет вести себя в жизни. Если с детства научить человека правильно обращаться с деньгами, тогда и в жизни будет меньше стресса и больше удовольствия.

– Многие считают, что финансовая грамотность – про большие деньги. Но что она означает для человека с доходом 50–70 тыс. рублей?

– Человеку с таким уровнем зарплаты важно формировать подушку безопасности в случае непредвиденных ситуаций (заболел зуб, сломалась машина, лишился работы). Крайне важно бюджетировать свои деньги – учитывать доходы и расходы, контролировать средства. Как именно? Любой бюджет нужно распределить на три части. Примерно 50% – жизненно необходимые и важные расходы (содержание жилья и автомобиля, покупка продуктов питания). 30% идет на те украшения нашей жизни, которые делают ее радостной, счастливой: подарки близким, удовольствия, кафе, прогулки. Оставшиеся 10–20% – та самая подушка безопасности, которая будет выручать в сложной финансовой ситуации.

– Как же в реальности избежать незапланированных трат?

– В этом поможет дисциплина. Проанализировав свое финансовое поведение, вы можете найти точки, из-за которых случаются лишние траты. К примеру, некоторые родители, когда идут в магазин с детьми, тратят гораздо больше: ребенок хочет шоколадки, лимонад. Значит, на этот триггер нужно обратить внимание (выделить на эти цели конкретную сумму или устраивать с ребенком один выход в магазин, когда вы его порадуете). Есть еще один феномен – ночной маркетплейс. Это просто женское наказание, быстрый способ избавиться от денег. Нужно понимать свои опасности и подстилать соломку.

Чтобы не лишать себя радостей жизни, в месяц можно планировать удовольствия на определенную сумму, ведь жить без них нельзя – это стресс для человека. По статистике, семьи, которые ведут бюджет, стратегируют расходы, тратят на 20% меньше.

– По данным 2026 года, средняя зарплата на Бору сейчас 63 тыс. рублей. Как с таким доходом накопить на мечту?

– Конечно, это крайне сложно, и важно уметь это признать. Первый шаг – замотивируйте себя на рост дохода, ищите дополнительные источники поступления финансов (например, еще одну работу/приработок). Второй шаг – заведите отдельную карточку или счет и направляйте туда с каждой зарплаты неприкосновенные 5–10% на ту самую мечту – отдых или покупку.

Два важнейших инструмента, которые помогают управлять личными финансами, – это кредиты и депозиты. Кредиты позволяют решать насущные задачи здесь и сейчас, но накладывают обязательства по возврату средств с процентами. Депозиты же – способ сохранения и приумножения сбережений, обеспечивающий их безопасность и доходность. Но какой кредит считать оправданным, а депозит – уместным?

– Хорошими считаются кредиты, процентная ставка по которым ниже, чем ключевая ставка Центробанка, – объясняет Татьяна Попова. – Есть различные кредитные программы, к примеру семейная ипотека (ставка по ней – от 6%, в то время как ключевая ставка ЦБ – 14,25%). Это выгодный кредит, я бы советовала молодежи к нему присмотреться. А займы в микрофинансовых организациях, наоборот, опасны для семейного бюджета: берешь 3000 – отдаешь в десятки раз больше, – считает эксперт.

Напомним для читателей рубрики «ПРОденьги»: ключевая ставка – процент, под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них депозиты. Чем она выше, тем выше процент по кредиту и, соответственно, по депозиту. Чем она ниже – тем ниже кредиты, а потребительская возможность что то купить становится выше.

Если говорить о накоплениях, банки предлагают разные инструменты для приумножения средств: вклады, счета, инвестиции.

– Свободные деньги – те самые 10–20% от дохода, о которых говорили ранее, инвестиционный потенциал. Эти деньги можно вложить: взять депозит, купить другие инвестиционные инструменты – попытаться сберечь накопленное. Люди с хорошим личным капиталом ставят перед собой задачу его сохранить и приумножить. Ведь в нашем мире дешевле ничего не становится, поэтому свои деньги нужно уметь защитить, – говорит финансовый эксперт.

Самый простой инструмент для сохранения средств – банковский депозит (если ваш банк Х прогорит, государство вернет вам до 1,4 млн руб). Из минусов – процент по депозиту, как правило, ниже ключевой ставки. Однако с помощью депозита можно сформировать подушку безопасности, накопить на краткосрочные цели.

Другие инструменты сложнее – требуют большего погружения в тему инвестиций. Это, к примеру, облигации федерального займа – когда человек дает деньги в долг государству под процент. Или обезличенные металлические счета, например покупка виртуального золота (оно, как правило, растет в цене).

Чтобы заставить деньги работать, важно грамотно распределить ресурсы и инвестировать их в надежные инструменты. Начать можно с создания резервного фонда вашей семьи, затем рассмотреть варианты вложений в акции, облигации или недвижимость. Главное – не забывать о регулярном анализе и корректировке стратегии в зависимости от рынка.

– И все же дайте совет человеку, который старается быть финансово независимым.

– Первое и очень важное – избавьтесь от иллюзий, старайтесь жить по средствам. Второе, что хотелось бы сказать, – увеличивайте свои активы, доходы и снижайте пассивы, обязательства, расходы. Современный человек должен быть прагматиком. Это качество, которое включает в себя бережное отношение к финансам, но, с другой стороны, позволяет не лишать себя радости и удовольствий в нашей непростой жизни.

* * *

- Мониторьте подписки с различных онлайн-сервисов – нечаянно подключенные, они выкачивают, бывает, приличные деньги со счета. С одной моей клиенткой мы насчитали подписок на 2,5 тысячи рублей. Эта сумма равна полному пакету продуктов из магазина. А в год это 30 тысяч!

- Избегайте микрозаймов и кредитных карточек, чтобы не ввергнуть себя и свою семью в финансовый кризис. Процент по микрозаймам может достигать сотен процентов. Взяв в такой конторе 10 тысяч, придется вернуть 30.